5C信用

能力 • 資產 • 抵押 • 信用記錄 • 特徵

理解信用資格

 

在宏儒貸款投資基金(HRU MIC),我們知道您努力在合適的時候為您的客戶提供正確的財務解決方案 - 包括信貸產品提供的潛力。 但只有您知道信貸產品(如貸款)是否適合您的客戶。 一旦你確定它是,那麼下一步就是確定它們是否合格。

 

宏儒貸款投資基金(HRU MIC)使用5C的信譽(客戶的能力,貸款者的個人資產,抵押品,信用記錄和採取個人資料特徵)作為我們承保流程的一部分。 通過了解信貸的這些組成部分,您將有能力評估您的客戶是否有資格獲得貸款 - 這可以節省您的實際時間。

 

將5C視為一種工具,可以幫助您了解客戶的信用可行性。 因為在一天結束時,您希望確保您能夠放心地推薦信用產品。

確定你客戶的能力

 

他們能處理債務嗎?

能力是借款人可以承擔的估計債務數額,並通過稱為總債務服務比率(TDSR)的數學計算來確定。 TDSR顯示了一筆用於償還債務的總收入金額,並顯示了可合理承擔的額外債務金額。這是計算TDSR的快速方法:

每月債務總額÷每月總收入x 100%=能力(TDSR)

典型的每月債務支付包括:

  • 住房[抵押貸款本金和利息加財產稅(PI&T)或租金支付]

  • 貸款支付

  • 信用卡(銀行信用卡借款金額的3%至少,商店卡借款金額的5%)

  • 信貸額度(至少3%的無抵押貸款借款金額和僅在擔保線路上的利息)

  • 汽車租賃付款,汽車貸款付款

*基礎設施,網絡,電話費等每月生活費用不需要包含在TDSR計算中。

典型的月收入包括:

  • 薪水

  • 佣金

  • 自僱淨收入

  • 淨租金收入

 

通常,TDSR(包括新的貸款支付)應小於或等於44%。

評估您的客戶資產

 

他們有足夠的財務支持嗎?

資產是借款人淨資產的衡量標準,並證明了他們在償還債務的同時管理財務和積累資產的能力。它是通過從資產中減去個人負債來計算的。資產通過為借款人提供其他方式來償還除月收入以外的債務,從而使貸方放心。

通常,最低淨資產要求取決於貸款金額。使用我們申請100,000加元投資貸款的個人例子,申請人的淨資產大於最低淨資產要求(貸款額的1倍),因此更有可能獲得資格。

 

總資產 - 總能力=淨值

 

全額貸款的淨值最低值(例如100%貸款):
≤ $ 100K  - 貸款額的1倍
> $ 100K  - 貸款額的1.5倍
> $ 250K  - 貸款額的2倍

 

符合資產條件的物品

  • 住宅(以申請人的名義註冊)

  • 註冊計劃(RRSP,RRIF等)

  • 免稅儲蓄賬戶(TFSA)

  • 共同基金(未註冊)

  • 股票(在主要證券交易所交易)

  • 儲蓄賬戶

  • GIC和債券

 

不符合資產條件的項目

  • 家居擺設

  • 藝術品

  • 首飾

  • 租賃車輛

典型的負債

  • 抵押貸款

  • 個人貸款

  • 信用卡債務

  • 信用額度餘額

  • 租賃

  • 應付加拿大稅務局的款項

  • 子女撫養費/贍養費

 

*您的客戶可以查看他們的信用報告,以確保更正不准確或過時的信息。

查看你的客戶的抵押品

 

他們的資產可以償還債務嗎?

抵押品是個人用作抵押借款的抵押品的財產或其他資產抵押。這些資產的價值與貸款金額之間的關係稱為貸款與價值比率(LTV),並以百分比表示:

貸款金額÷抵押品價值 x 100%= LTV(%)

 

貸款金額:未償還本金+應計利息

抵押品價值:抵押品的總金額

 

一般而言,抵押貸款和房屋淨值信貸額度等產品由個人住房擔保,投資貸款由與貸款收益一起購買的共同或隔離資金擔保。

他們過去如何管理信用?

信用記錄是關於客戶過去履行債務義務的行為的信息集合。這些信息一起使用,貸方使用信用評分和其他統計評估工具等評分系統來幫助確定潛在藉款人的信用風險和信譽。

 

有助於發展信用評分的因素

  • 文件中的時間(通常越長越好)

  • 帳戶的數量和類型(例如,貸款,信用額度,信用卡等)

  • 按約定支付的賬戶參考

  • 在留資格

  • 貶損信息(例如延遲付款)

  • 破產,工資扣押,留置權,收集物品

  • 要求新的信貸

  • 可用信貸的利用水平

 

不符合資產條件的項目

  • 按時支付貸款

  • 支付循環信用卡債務

  • 保持信用卡適度利用率

  • 避免信用卡整合

  • 沒有破產,收藏或判決

 

典型的負債

  • 在短期內開設多種信貸產品

  • 從一家金融公司借款

  • 定期達到或超過信用卡額度

  • 關閉經驗豐富,收入豐厚的賬戶

 

信用評分通常在600到900之間。數字越高越好。

了解你的客戶特徵

 

他們有好習慣嗎?

審批師還根據多種因素評估申請人的特徵。這包括他們的職業和居住的穩定性,以及他們提供完整和準確信息的意願。

 

你應該問的問題:

 

您的客戶之前是否使用過信貸?

過去的行為通常會預測未來的趨勢。如果一個人過去成功使用過信貸,這是一個積極的跡象,表明借入的資金將被償還。

 

他們按時支付賬單嗎?

這顯示了他們對債務的責任。如果個人定期按時支付賬單,他們也有可能按時支付貸款。

 

您的客戶是否有良好的信用報告?

信用報告顯示來自不同貸方的綜合財務狀況。穩健的支付歷史和謹慎的信用利用率是良好的行為指標。

 

他們現在住多久了?

這表明了一個人的整體穩定性。一般而言,我們傾向於向在現址居住至少兩年的個人提供貸款。

 

他們現在的工作多久了?

這進一步表明了人的穩定性,也表明了他們繼續獲得穩定,可靠的收入來源的能力。

電話: (289)842-7211

電郵: support@hrufin.com

地址: 301-7300 Warden Ave,

Markham, ON L3R 9Z6

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